从Ripple进入中国市场引发对跨境结算的思考

8月18日，瑞波公司(Ripple)发表声明：“这家区块链公司正在计划在中国开展业务，但是并不是在中国最大的电子商务巨头阿里巴巴的帮助下。”瑞波公司称，“中国式全球支付网络的一个重要市场，正因为如此我们正在寻求在该地区建立影响力。中国每年的跨境支付(B2B)支付规模到达了5万亿美元($5 Trillion)，但是庞大的中国电子商务市场目前却大一种效率高且成本低的解决方案。”目前，瑞波的区块链网络添加了10个新的金融机构，包括日本的MUFG，西班牙BBVA和瑞典SEB，瑞波区块链网络成员已经扩大到55个，但是缺乏中国公司成员。因为瑞波一个网络验证节点的位置位于杭州，该地址似乎与阿里巴巴的办公地址相对应，但是瑞波已经平息了阿里巴巴在运行一个瑞波网络验证节点的推测。（资料来源：CoinDesk)

跨境结算最近因为国家的“反洗钱，反恐怖融资，反逃税漏税”的国家战略政策，致使基层的合规工作一度陷入纷繁纠结之中。而且银行的跨境结算业务，不管是同业方面的竞争，还是系统之间的业务争抢，更是受到互联网第三方平台的打击，又或是区块链业务在金融场景中应用，我们对于跨境结算不能能是只拘泥于以前的老路子，更是应该有所思考，有所改 变。

同业方面的竞争，撇除其他商业制银行，在四大国有银行里举例子，宇宙行对于出国留学的跨境结算方面，通过自己的国外代理行进行结算，极大的缩减了汇款的费用。因为朋友出国留学，她把所有银行方面的事宜全都委托我代为办理，当时因为是宇宙行的贵宾客户，不但没有收取我的跨境汇款100元的电报费，更是把汇款手续费打了8折，还有加上购汇汇率的优惠，我还是非常满意宇宙行的服务的。其实，我当时也非常不理解宇宙行为什么能免除我的电报费，行里的老师傅解释和我说，因为他没有经过美元清算行，直接是通过自己代理行的结算。（其实，我现在还不是非常懂，但是我知道，纽中(BKCHUS33)作为美元结算行，是担了很大的合规风险的，如果合规没有把控好，最为美元清算行赚取的手续费可能还弥补不了承担合规风险的费用）。

还是我那位朋友，因为有时候工作比较忙，不能马上回复她的信息，我之前也有介绍给她支付宝上的跨境汇款服务(当时上银汇款并没有单独进行列出)，她就自己试着在支付宝上进行操作，她告诉我，非常简单方便，手续费也不高。这就是第三方支付平台对传统银行业的威胁。因为也只有最简单最合规的业务在网上开展，对公业务的跨境支付，因为”KYC” 了解你的客户，”DD” 尽职调查，合规性，真实性审核，网上暂时并没有办法进行操作，所以也只有在传统的银行柜台才能进行办理。但是，阿里巴巴的一达通对最简单的企业出口业务也对传统银行业的传统客户进行了市场份额的瓜分，他可以为企业做到收汇，结汇，报关一条龙的服务。

关于出国留学的跨境汇款，网上支付平台对传统银行的威胁其实不仅仅只是限于国内的支付宝业务，还有国外的，在留学生当中富有盛名的Flywire (飞汇，我自己翻译的），当时的flywire主要是用于支付学校的学费,有耶鲁大学，南加州大学，还有许许多多的州立大学。如今，网站上已经有了多种语言的翻译，即汉语，英语，法语，西语，葡语，日语，韩语。而且，已经从最初的留学汇款功能扩展到商业收款功能。他可以为220个国家和地区提供灵活的付款方式，并得到全球银行合作伙伴的支持，有支付宝，VISA, 万事达，银联，美国运通，摩根大通，巴克莱银行，德意志银行，花旗银行，美国银行等等。我也碰到过想用flywire进行汇款的孩子，却被父母阻止，一定要通过银行柜台的传统方式进行汇款。这当然是跟个人的思维方式有很大的关系，但是时代总是在进步的，以后银行的主要目标客户群的思维已经发生了很大的变化，而传统银行却跟不上这变化的思维方式。

不仅仅是同业之间的竞争，互联网平台对传统银行的打击，其实在跨境结算的系统之间都有一个业务争抢的现象存在。谈到跨境结算，大家想到的系统肯定是SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications)，总部设在比利时的布鲁塞尔。而现在中国自己也正在不断升级自己的跨境金融基础设施，尤其是在跨境人民币的业务上。CIPS (China International Payment System)即人民币跨境支付系统，整合了现有人名币跨境支付结算渠道，减少了中间流程，大大提升了跨境结算效率和交易安全性，作为“一带一路”重要的金融基础设施，对促进人民币国际化进程将起到重要支撑作用。

当然，SWIFT也没有原地踏步，最近推出的GPI项目Global Payment Innovation （国际支付创新），增加了到帐短信提醒，加快到帐时间等等措施，但是这只是在原有的报文架构上应用了一个新的服务协议规章SLA(Service Level Agreement)。

但是，我觉得，只有一个SLA带来的更新换代是远远不够的，跨境支付需要有一个根本性的转变，需要的是一个更加灵活性，规模性，高效性，安全性的系统。我们有理由相信，技术的革新带来产业的变革，永远只会是颠覆性的。

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